新一代數(shù)字人民幣來了！記者12月29日從中國人民銀行得悉，下一年1月1日起，新一代數(shù)字人民幣的計量框架、辦理系統(tǒng)、運行機制和生態(tài)系統(tǒng)將正式啟動實施。其間，為杰出的變化是，數(shù)字人民幣能夠付息了！

　　在總結(jié)多年研制試點的經(jīng)驗基礎上，中國人民銀行出臺了《關于進一步加強數(shù)字人民幣辦理服務系統(tǒng)和相關金融基礎設施建造的行動計劃》。計劃從機制上明確了數(shù)字人民幣將從數(shù)字現(xiàn)金時代邁入數(shù)字存款錢銀時代。

　　從數(shù)字現(xiàn)金到數(shù)字存款錢銀，這個變化帶來顯著利好——行動計劃明確，銀行組織為客戶實名數(shù)字人民幣錢包余額計付利息，恪守存款利率定價自律約定。

　　不要小看邁出的這一步，背后是數(shù)字人民幣從計量框架到辦理系統(tǒng)，從運行機制到生態(tài)系統(tǒng)的全面調(diào)整。

　　在調(diào)整之前，數(shù)字人民幣首要定位于現(xiàn)金，并從2023年納入流通中錢銀（M0）統(tǒng)計口徑。

　　現(xiàn)金大多用于小額付出，很難“錢生錢”。只要把錢存到銀行，再由銀行把錢貸給個人、企業(yè)等，借款再輾轉(zhuǎn)變?yōu)閭�人的工資或收益存回銀行，銀行又將這些存款再貸給企業(yè)……這樣不斷借款、存款相互轉(zhuǎn)化，錢才干發(fā)揮好幾倍的作用。

　　“數(shù)字人民幣改為數(shù)字存款錢銀后，將大大提高數(shù)字人民幣在銀行系統(tǒng)的流動性。”上海新金融研究院副院長劉曉春說。

　　計劃明確，客戶在商業(yè)銀行錢包中的數(shù)字人民幣是以賬戶為基礎的商業(yè)銀行負債。

　　一般來說，現(xiàn)金是央行的負債，存款則是商業(yè)銀行的負債。專業(yè)人士給記者打了一個比如：假如你擁有100元數(shù)字人民幣現(xiàn)金，那就是央行欠你100元錢；假如你擁有100元數(shù)字人民幣存款，那就是商業(yè)銀行欠你100元錢。100元現(xiàn)金放到家里是沒有利息的，但存到銀行是有利息的。

　　數(shù)字人民幣從央行負債變?yōu)樯虡I(yè)銀行負債，標志著數(shù)字人民幣由現(xiàn)金型1.0版進入存款錢銀型2.0版。

　　商業(yè)銀行是數(shù)字錢包開立、場景開發(fā)和技術維護的首要運營者，對數(shù)字人民幣流通的安全性、可靠性、連續(xù)性等負有直接責任。

　　“完成商業(yè)銀行權(quán)責一致，是數(shù)字人民幣的一次重要升級。”中銀證券全球首席經(jīng)濟學家管濤表示，數(shù)字人民幣變成商業(yè)銀行負債后，商業(yè)銀行將更有動力環(huán)繞數(shù)字人民幣供給更多金融服務。

　　變?yōu)榇婵畹臄?shù)字人民幣，在運用體會上會有啥顯著改變？

　　“就付出體會來說不會有什么變化，可控匿名的特色也不會改變，只是能夠作為存款計息了。”劉曉春說，開立數(shù)字人民幣錢包能夠不完全實名，但不實名的賬戶相應也無法獲得存款計息。

　　升級后的數(shù)字人民幣，怎么更好保證財產(chǎn)安全？

　　依據(jù)相關組織，數(shù)字人民幣由中央銀行供給技術支持保證并實施監(jiān)管。商業(yè)銀行要負責客戶的數(shù)字人民幣安全，承當相應的合規(guī)和反洗錢責任，納入存款穩(wěn)妥領域。存款穩(wěn)妥高償付限額為人民幣50萬元。

　　對于非銀行付出組織來說，其為客戶供給的數(shù)字人民幣由客戶以本身的銀行存款兌換，屬于非銀行付出組織負債，依法納入數(shù)字人民幣保證金監(jiān)管。參加數(shù)字人民幣運營的非銀行付出組織將實施100%的數(shù)字人民幣保證金。

　　中國人民銀行自2014年開始研究法定數(shù)字錢銀，現(xiàn)在境內(nèi)和跨境數(shù)字人民幣試驗推行已獲得積極成效，在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務、社會管理、村莊復興、跨境結(jié)算等多個場景落地。

　　數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，到2025年11月末，數(shù)字人民幣累計處理買賣34.8億筆，累計買賣金額16.7萬億元。經(jīng)過數(shù)字人民幣App開立個人錢包2.3億個，數(shù)字人民幣單位錢包已開立1884萬個。多邊央行數(shù)字錢銀橋累計處理跨境付出業(yè)務4047筆，累計買賣金額折合人民幣3872億元，其間數(shù)字人民幣在各幣種買賣額占比約95.3%。

　　站在新起點上，數(shù)字人民幣安身“中央銀行-商業(yè)組織”雙層運營系統(tǒng)，將穩(wěn)健推動數(shù)字現(xiàn)金與電子付出穩(wěn)步走向數(shù)字錢銀與數(shù)字付出，努力為完成“強壯的錢銀”注入科技動力，夯實金融強國建造的基石。這不僅是技術的升級，更是一場關于貨幣形態(tài)、金融權(quán)力和經(jīng)濟治理的深刻變革的序幕。